6月26日，自营电商企业京东集团（纳斯达克股票代码：JD）宣布投资美国领先的、基于机器学习算法的大数据分析公司ZestFinance，双方同时还宣布成立名为JD-ZestFinance Gaia的合资公司。此举意味着京东将在自身领先的互联网大数据信用模型中，进一步引入ZestFinance的先进技术和丰富经验，利用京东生态系统中亿级用户的消费轨迹数据和在中国市场的业务实践，打造更为强大、精准的大数据信用评估体系，为互联网金融行业提供创新的信用模型和技术，帮助互联网用户群、年轻消费者发掘和变现其信用价值。

与西方发达国家不同，我国个人信用体系尚不完善，有关消费者的个人信用记录并不多，为信用评估和授信带来了困难。ZestFinance公司是美国炙手可热的大数据分析和征信领域的创新领先公司，其创始人是前Google CIO Douglas Merrill，他们使用机器学习的方式利用广泛的数据来评估个人信用，使得整个信用评估体系更加完善。同时，ZestFinance的大数据会分析一些传统方式覆盖不到的信息， 比如匿名消费者的网上购物习惯。这一模型不仅可以帮助企业有效地预测信用风险，也可以使更多消费者获得公平的信贷机会。

 

政策“开闸”  消费信用风险评估服务释放万亿需求

国际上，现代意义上的消费金融公司的出现，可上溯至20 世纪初，欧美成熟国家消费金融公司已经成为提供消费贷款的主要机构，在完善信贷市场、推动经济增长等方面起着重要的作用，而中国的消费金融公司成立起步较晚。由于中国经济的飞速增长，消费金融市场发展也极速攀升。据艾瑞咨询预计，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿市场规模。

随着近日国家放开消费市场准入的利好消息，我国消费金融的井喷式发展可期，健康的信用消费市场将有效释放数以万亿计的消费需求，市场潜力无可估量。

京东金融副总裁姚乃胜表示：“中国消费者需要一个便捷的、值得信赖的、公平的信用渠道。目前，我国在信用评估方面的体系还不成熟，由于中国消费者通常没有完备的信用记录，个人信用难以预估，这就成为了我国消费信贷的发展瓶颈，也是与发达国家普及消费信贷存在明显差距的主要原因。此次与ZestFinance合作，京东金融将可以利用自身优势，结合合作伙伴的前沿数据技术，进一步完善我国的消费信贷信用评估服务，满足市场需求。”

 

白条“试水”  引领中国企业深耕信用消费市场

这款创新的信用模型将率先应用于京东金融的消费金融体系，使得产品风险管理、量化营销等服务更加精准，在提升既有用户使用体验的同时，也为更多年轻人群提供优质的消费金融服务。

“在消费金融白条上的信用技术实践只是第一步，未来我们还将共享这项技术给全行业的合作伙伴，共同开拓国内信用消费市场，构建互联网大数据生态圈。”京东消费金融高级总监表示。

对于与京东集团的合作，ZestFinance 创建者兼CEO Douglas Merrill也颇为期待：“我们很高兴能有机会与京东携手共同完善中国的信用评估体系服务，利用数据科学进行信贷评估决策，促进中国的信用消费市场发展。”