日前，央行对于首批入围个人征信牌照的机构的终期验收已经接近尾声，有望在未来两周正式发放牌照。

“不像美国需要花数十年打造一个全国性的征信市场，由于互联网金融得到政府和社会各界的积极支持，中国征信市场可能只需要5年就会初具规模。”金融搜索平台融360联合创始人、CEO叶大清作了上述判断。

 

信用即资本

互联网金融的发展，进一步催生了征信行业的发展，而在整个互联网产业的发展链条中，如何控制风险，如何对客户进行识别，是非常重要的问题。在此过程中，征信将是互联网金融非常重要的基础设施建设之一。

互联网征信主要是通过采集个人或企业在互联网交易或使用互联网各类服务过程中留下的信息数据，并结合线下渠道采集的信息数据，利用大数据、云计算等技术进行信用评估的活动。近期央行要对8家民营机构做最后一轮验收。据了解，央行验收的内容包括系统安全、数据库安全、网络安全、内控制度、业务规范、业务合规性等方面，这也是央行征信管理部门对机构的重点监管范围，同时还会委托其他第三方机构进行评测。

“在过去的‘银行金融时代’，社会资源配置以实物资本为标准，而这种资源配置最大的缺陷就是分配不平衡。”《中国社会信用体系建设规划纲要2014—2020》的起草人、专家论证组组长，中国人民大学信用管理研究中心主任吴晶妹如是认为。现在，进入“互联网金融时代”，“整个经济运行和社会管理正在逐步以信用资本标准代替实物资本标准，而信用资本的评价标准将征信业、特别是互联网征信推上了风口。”征信和互联网金融共同的目标就是实现社会上人人平等，只要有信用就有价值，信用就是资本。凭借信用资本，可以参与社会资源配置，并在社会中获得发展的机会。

 

信用数据共享

目前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。截至2014年10月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。值得一提的是，有征信记录的个人大多是与银行有业务往来的优质客户，而腾讯等公司的用户中，有相当多是在央行征信范围之外的，比如“草根”用户，即庞大的学生群体、个体工商户、自由职业者等。可见央行的征信系统也无法覆盖主流用户之外的个人的信用情况。

叶大清认为，假如信用数据能够共享，现在信息和信用孤岛状况将得到改善，变得非常连续。比如一笔贷款的具体花费情况，都会留存在云空间里，组成整个信用轨迹。百度、腾讯、阿里巴巴、京东都积累了这样大量、连续、高频的数据库。他认为，在互联网不同细分数据领域里很快将出现多个实力机构，改变当前央行征信中心的封闭状况。

互联网征信服务对现行征信体系进行了重要补充，可以弥补央行征信信息采集不全的短板，丰富数据全面性，有利于银行为消费者提供更为快捷、便利的授信、现金分期等金融服务。叶大清认为，大数据征信最大的困难就是数据的全面性。各家数据一定是一个相互补充的关系，没有可替代性，单靠某一方面的数据就会出现偏颇。支付宝、淘宝等是芝麻信用的抓取平台；微信、京东则很可能成为微众银行的基础。基于网上交易的数据和基于社交的数据，只有相互印证才有价值。

 

P2P现实要求

近两年来，爆发式增长的P2P机构出现了借款人违约、平台坏账现象，在这种情况下，P2P机构普遍呼吁，P2P行业除应当设立门槛和建立信息披露制度外，还应设立P2P征信中心。

作为传统征信的有益补充，互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴，带来全新的服务理念和先进的信息处理方式，推动传统信用评分模式的转变，进而对完善中国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。互联网金融征信的隐私保护同样需要探索。

以在线贷款业务为主的融360采用了数据开放合作的态度，在6月份先后已经与8家商业征信机构全部达成合作，进行数据上的互补。同时，公司也同全球最大征信机构Experian（益博睿）建立了合作使用其数据模型和方法论。但是不同于开放的芝麻信用，融360对用户的信用评级并不会对用户开放。叶大清解释说，这样做是为了避免用户人为去影响分值。融360拥有丰富的用户借贷行为数据，再结合芝麻信用、腾讯征信、考拉征信等征信机构的个人信用数据，就可以直接在一个名为“天机”的大数据风控系统算出放贷金额。一个5万元的短期借款，只需要用户授权读取其相关数据，而不必再通过复杂的见面和人工审核，大大提高了审批效率。

叶大清认为，未来每个消费者都会有自己的信用值，每个消费者也会小心呵护自己的信用值，这将是信用社会建成的标志。他乐观地估计，征信市场的初步建成只需要5年，这是因为中国互联网金融的火热，从国家到业界都在积极推动，大大缩短了进程。他表示，征信市场的健康成长，会直接促进普惠金融的发展，老百姓融资难、融资贵的问题有望得到大幅度改善。互联网金融行业的发展被视为中国在金融领域“弯道超车”，赶上欧美日发达国家的重大机遇。7月4日《国务院关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》发布后，则进一步意味着互联网金融开始正式升级为国家重点战略。